こんにちは。
大家さんのための賃貸経営情報誌「オーナーズ・スタイル」編集長の上田です。
私自身も小さなアパートの大家さんです。
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大家の息子として育った私が、賃貸情報誌で広告審査を担当。その後「伝わる文章と楽しいアイディア」を掲げてフリーに。 当ブログではご多忙の上田編集長に代わり、記事ネタのリサーチ、校正やリライトを担当しています。
生命保険料が来年高くなる！ことについてのお話
2012年12月03日こんにちは。
大家さんのための賃貸経営マガジン「オーナーズ・スタイル」
編集長の上田です。
月曜日は「賃貸経営お役立ち情報」です。
ご存知でしたでしょうか？
ある生命保険会社の方にうかがったところによると、
「生命保険料の多くが来年、２０１３年の４月から上がる・・・！」
このこと、ほぼ確実視されているとのこと。
さる９月の上旬、多くの新聞などが、
「標準利率引き下げ確定、現行の年１．５％から１．０％へ」
「生命保険料は値上げへ」
と、いった報道を行なったとのことで、
すでにご承知の皆さんも、少なくないかも知れません。
上記、生命保険会社の方のお話によれば、
この「標準利率」なるもの、
金融庁によって決められます。
「新発１０年物国債の平均利回りをもとに算出される」
とのこと。
生命保険各社は、これを参考に「予定利率」を定めます。
予定利率とは・・・
たとえば「日本生命」さんのサイトにある
用語説明を参照すると、
「生命保険会社が保険料を算出するにあたり、
将来の資産運用による一定の運用収益をあらかじめ見込み、
その分の保険料を割引くときの割引率をいう」
つまり、標準利率が下がり、
これを参考に決められている予定利率が下がるということは、
「保険料を割引くときの割引額も下がる」。
つまりは、
「保険料が上がる！」・・・と、いうことになるわけです。
言い方を変えてみましょう。
私達が生命保険会社に支払う保険料は、
その一部が債券や株に投資され、
運用されているわけです。
ところが目下、うち続く市場の低金利や株安によって、
「目論んだ運用利回りから導かれる利率」、
つまりは予定利率を確保することが難しくなっています。
そこで金融庁は標準利率を下げます。
標準利率は、先ほど触れたとおり、
「新発１０年物国債の平均利回りをもとに算出される」・・・
つまりは市場を反映した具体的な指標であり、
かつ、その変動は国からの重要なアナウンスですので、
生命保険会社に対しては、
このことへの迅速な「対応」を促す結果となります。
「対応」の第一、
それは、契約者に迷惑をかけないよう、
「将来の保険金等の支払いに備えた積立金を増やすこと」。
これは保険会社に課された義務でもあります。
そして、
この積立金＝責任準備金を増やす選択肢として、
当然考えられること。
それが、「保険料の値上げ」です。
ではその際、
どれだけ値上げを行なうべきか？
「運用で儲からない分を値上げさせていただきます」
と、いうかたちがやはりもっとも自然。
理解も得られやすいといえるでしょう。
そこで、生命保険会社は、
予定利率を低く設定し直し、
それをもとに、
儲からない（であろう）分の補填を考えた、
すなわち「値上げされた」、新たな保険料を算定します。
とりわけ貯蓄性の高い保険は、
「貯蓄性が高い」だけに、
責任準備金を確実に積み立てていかなければなりませんので、
終身保険、長期定期保険、養老保険、個人年金保険など・・・
これらについては、
保険料の値上げがより大きくなることが予想されています。
ちなみに、
前回の標準利率の引き下げが行なわれたのは
２００１年４月。
２．０％から１．５％に。
これを受けて生命保険各社は相次いで保険料を値上げ。
１０％以上高くなった商品もあったのだそうです。
逆に言えば、
「貯蓄性の低い、掛け捨ての定期保険といったものの場合、
大きな値上げにはならないのでは・・・？」
そう言えることにもなるわけです。
もちろん、コスト削減などの努力によって
値上げを極力抑える、
あるいは回避する生命保険会社も現われる可能性がありますが、
いまのところは予断を許しません。
さて、いかがでしょうか。
以上のとおり、
「多くの生命保険料の値上げが確実」となりますと、
老後の資金として、
「貯蓄性の高い生命保険での資産運用を」と、ご検討中の方、
相続税納税資金の確保や、
いわゆる「争族」を避けるためにも有効とされる
「生命保険による納税対策」
をお考えの方などにとって、
行く手は黄色信号となりそうです。
加えて、
予測されている「相続税の増税・控除の縮小」・・・。
「生命保険を活用した資産運用、相続対策を選択するならば、
値上げが現実とならないうちに契約した方がいい・・・！」
専門家の中には、
そんな声を上げている人も少なからずいるようです。
なお、
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賃貸経営お役立ち情報（月曜日の記事）│コメント(0)
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